【聽信網路廣告「無卡分期」先消費後付款 學生族群未出社會先背債】

近期在網路購物平台或是手機APP常可見到「憑學生證」、「免財力擔保」、「無卡分期」等廣告，主打「先享受再分期付款」的誘因，讓不少想要購買高單價3C產品卻又沒有能力付現的學生、無固定收入者趨之若鶩。然而根據媒體報導，台灣消費者保護協會發現，網路平台往往沒有充分揭露借貸公司和利息計算的方式，導致年輕學子還未出社會賺到第一桶金，就已先背負債務。

媒體報導，一名剛滿20歲的女大學生，為了增進語文能力，點擊網路社交平台上的線上英語課程廣告連結，隨後在業務員慫恿之下購買課程，內容是可在兩年內上256堂英語課，總價近9萬元，分成36期付款，每期費用達2,399元。女大學生在消保會舉行的記者會中表示，上了一堂課之後覺得效果不如預期，且事後精算發現一堂不到1小時的課程竟要價300多元，因此在一個月內就決定解約，但業者卻獅子大開口，索取3萬多元的違約金外加1萬多元的手續費，等於一堂課的費用就高達4萬多元。而女大學生的母親也控訴指出，「我的小孩沒有信用卡，為什麼可以分期付款買東西？！」

事實上，這名女大學生並非個案。據聯徵統計，全台約有上千萬名學生、家庭主婦，或是無固定收入者，一般而言是無法向銀行申請到信用卡，但也成為許多金融租賃公司擴展業務的管道，紛紛推出「免卡」、「無卡」、「零卡」分期，不用提供財力證明，只需要出示學生證、身分證，透過手機、平板註冊會員，線上購物就可以分期付款。通常這類金融租賃公司將目標鎖定20歲左右的學生、社會新鮮人等，提供平均1.5萬元以上的中大額消費。然而值得留意的是，不少申請無卡分期的消費者容易忽略分期付款背後的高利息負擔，儘管每月攤還金額看似落在可以接受的範圍內，卻很容易讓還款能力不足者愈陷愈深。

消保會指出，儘管「無卡分期」屬於合法的業務，但網路上新的消費型態變化的速度遠超過法令訂立或修正的速度，部分業者更抓住消費者通常不會注意契約條款內的細節，遂於條款中增列對消費者顯失公平的條件，甚至鑽法律漏洞，遊走在法令的灰色地帶，訂出與現行法規有牴觸疑慮的約定，因此導致多起消費糾紛。消保會也因此提出呼籲，業者對學生族群辦理無卡分期應更加嚴審，同時資訊也應更加透明化，例如未滿20歲在民法上為限制行為能力人，要消費借貸應得到法定代理人同意，其他包括違約金、手續費等費用，以及提供無卡分期服務的公司名稱、利率等資訊，都應該清楚揭露。

中華白絲帶關懷協會提醒，「滑世代」不僅在年紀還小的時候就已開始接觸3C產品，同時也在面對3C產品推陳出新的速度不斷加快的誘惑，而不論是遊戲或是各種APP對硬體的要求也持續提升，一台手機動輒上萬元起跳，再搭配周邊商品、網路費用等，對學生或是社會新鮮人來講確實是不小的負擔。然而「免卡」並非「免息」，先享受後付款的背後可能隱藏著10%以上的高利率，若是沒有做好財務規劃，很有可能滿足了一時的消費慾望，卻陷入無法自拔的負債漩渦，還沒有賺進人生的第一桶金，就已經揹了一屁股債。